Hvordan spare til barna?

Hvorfor og hvordan skal man spare til barna? (hint, aksjefond er lurt...)

Det er mange store utgiftsposter ved det å ha barn. Bare oppstartskosten ved å kjøpe barnemøbler, vogner og diverse kan koste flere titusener. Og det blir ikke bedre. Store begivenheter som det å holde dåp, konfirmasjon, få lappen, kjøpe leilighet eller bil, er alle milepæler i livet som man gjerne ønsker at barna skal få oppleve. Men, det koster mye penger, og det kan være lurt å begynne å spare til dette tidlig.

Så, for de som har god råd, så er det kanskje leilighet man ønsker å hjelpe barna med – fordi egenkapitalkravet til en bolig, den er vanskelig å nå opp til dersom man starter fra scratch. Men, selv om man sparer mindre, så er det mye hjelp i det – spesielt om man investerer pengene. For det er lenge til alle disse eventene! Konfirmasjon: 15år, lappen: 18år, leilighet – 18-21, minst! Og renters rente er veldig effektiv på så lange horisonter.

Og renters rente – det får man mest ut av hvis man investerer. Bankrenten er ikke mye å skryte av, og den må du skatte av hvert år. Kjøper du fond, så akkumuleres overskuddet hvert år og reinvesteres. I tillegg er forventet avkastning mye høyere. Aksjefond, som passer for deg som sparer i 6år eller mer har historisk gitt 10% avkastning eller mer i de fleste 10-årsperioder. Dette utgjør store forskjeller. Grafen under viser forskjellen ved å spare på bankkonto og i fond siste 18år:

"

"

Av summen man sitter igjen med etter 18år, så må man skatte av det man har tjent hvis man skal bruke pengene. Denne satsen varierer, og ble nylig økt av nåværende regjering. Det er vanskelig å si hva denne satsen er om 18år, så derfor unnlater vi å synse om det. Det er uansett bare en skatt på overskuddet – dersom man tar pengene ut. Man kan i teorien fortsette å investere til evig tid og aldri skatte av overskuddet.

Så da vet dere hvordan! Aksjefond er det absolutt mest passende produktet med en så lang tidshorisont som 10-18år. Det vanligste valget er da en global indeks. Den er diversifisert og billig, og gir bedre avkastning enn det meste annet. Denne er ikke avhengig av en flink forvalter, så man slipper å følge med noe særlig. Ingen justering på 18år går helt fint. Så det er jo veldig enkelt! På Stack-appen finner du både Storebrand Global Indeks og DNB Global Indeks til 0,16% i året. Vi har også versjoner med bærekraftsfilter fra Storebrand for de som ønsker å bidra til at selskaper som forurenser mye får litt dyrere kapital enn de som bidrar positivt eller ihvertfall nøytralt. Mange bekker små...velger vi alle bærekraftsfond, så vil det ha noe å si i mengden!

Lavere risiko produkter som bankkonto, rentefond eller kombinasjonsfond vil svinge mindre – men gir lavere forventet avkastning. Det er fordi lavere risiko gir lavere forventet avkastning. Så derfor er rene aksjefond virkelig tingen både til barna og pensjonen din. Vi snakker derfor ikke noe mer om de her. Hvis man virkelig sparer på en 18års horisont, så kan man heller egentlig vurdere aksjefond med høyere risiko enn global indeks. Det kan være en avtagende kurve å investere i høyere risiko enn global indeks, for hvis man treffer er renters rente effekten enormt mye større. Eksempelvis gir 25% avkastning i året hele 3,7 millioner etter 18år, mens 10% i året «knapt» ga 600 000 ved 1000kr i måneden sparing.

"

"

Sektorfond eller enkeltmarkeder som Oslo Børs har høyere risiko enn en global indeks fordi porteføljen er mer konsentrert. Ønsker man en eksponering mot Norge kan man f.eks. kjøpe:

• DNB Indeks Norge eller Storebrand Indeks - Norge. Dette er indeksfond og man kan bare lene seg tilbake og ikke følge med. Enter avkastning om 18år.
• Alfred Berg Gambak – et prisvinnende aktivt fond som jevnlig slår Oslo Børs. Noen ganger er aktiv forvaltning verdt å betale for! Dette kan være ett av tilfellene

Norske fond og indekser har underprestert global indeks siste 10år, men mye av forskjellen skyldes valuta. Denne effekten kan være motsatt neste tiår, og da er det godt å være investert i norske kroner, som du er på Oslo Børs.

Skal man nisje enda mer ned så kan man kjøpe mindre selskaper på Oslo Børs. DNB SMB er et fond som investerer i små -og mellomstore bedrifter hovedsakelig på Oslo Børs, men det kan også investere på Euronext Growth, vekstbørsen i Norge. Små selskaper er kjent for å ha høyere risiko enn de store, etablerte. Til gjengjeld kan de gi høyere avkastning på sikt. DNB SMB slår jevnlig Oslo Børs – men vi må ikke glemme at de også tar høyere risiko. Når det er sagt så passer jo det bra til barna. Undertegnede har spareavtale til Edgar (1,5år) i DNB SMB, fordi jeg liker også å følge litt med. Litt gøy er det jo med investering!

Det finnes også masse gøye sektorfond og ETFer, som man kan kombinere litt med annet for å øke risikoen, men også gjøre det mer interessant å snakke med barna om. Kanskje en gaming ETF er det datteren din blir mest gira av?  Eller en mote -og luksus ETF? Scroller du helt ned på fondsinfosiden på Stackappen, så ser du hvilke selskaper som er de største i alle fondene på plattformen. Fidelity Funds – Sustainable Consumer Brands Fund (bærekraftige merkevarer) har f.eks. Nestle, Amazon og LVMH som de største 3. Dette er navn de fleste kjenner til – og kanskje syns er litt gøy å eie en del av?

Når pengene man skal gi videre uansett er en «bonus», så frister det jo hvertfall meg litt å ta den høyere risikoen også. Det er jo ikke sånn at barna får et kjipere liv om pengene bare vokste med 8% i året og ikke 25%. Dette er jo i aller høyeste grad bonuspenger, og man er jo heller ikke kjip om man investerer til seg selv heller enn barna.

Men, siden det er veldig populært og fornuftig så har vi gjort det enkelt for dere å sette opp flere spareavtaler med navn til barna. Det er bare å sjekke ut av handlekurven per avtale du ønsker å opprette. Så endrer du navn inne på profil - min side – spareavtaler.

Hos oss sparer du i separate porteføljer, så du kan holde styr, men all sparing er i ditt navn. Så har du kontrollen frem til du kan fritt overføre til barna når du mener de er klar for det – uten risiko for at namsmannen skal blande seg inn, eller at lånekassen skal redusere stipendet deres ved studier

Yngre voksne fra 15år (så lenge man har BankID) kan opprette egen konto hos Stack.

Oppsummert:

• Med lang horisont kan man tåle å ta høy risiko – det gir høyest forventet avkastning
• Aksjefond er det mest passende produktet
• Global indeks er det vanligste og gir ofte god avkastning
• Høyere risiko produkter inkluderer norske indekser eller fond
• Smallcapfond har også høyere risiko. DNB SMB er et norsk smallcapfond
• Tematiske ETFer har også høyere risiko enn global indeks

Fond nevnt i denne bloggen:

• DNB Global Indeks
• Storebrand Global Indeks
• DNB Indeks Norge
• Storebrand Indeks – Norge
• Alfred Berg Gambak
• Storebrand Global ESG Plus
• Fidelity Funds – Sustainable Consumer Brands
• DNB SMB

‍