Det er mye snakk om at renten skal opp - og da er det fristende å betale ned litt ekstra på boliglånet om man har noe til overs. Men er det egentlig det lureste?
For å se på det rent økonomiske, så er svaret nei. Boliglånsrenten er på under 2% idag. Det er snakk om at renten skal opp 1,5% over de neste 3årene. Hvis renteøkningene fra Norges Bank spiller 100% over på boliglånsrenten så vil den være 3,5% om tre år. Aksjefond har historisk sett gitt 10% avkastning eller mer - dvs at du taper i prinsippet 6,5% i avkastning i året ved å heller betale ned på boliglånet.
Eksempel:
Si du arver 100,000. Du bruker de til å betale ned på boligånet. Har du 1,8% i boliglånsrente og 30år igjen, så vil du spare ca. 70 000kr i renter.
Stiger boliglånsrenten til 3,5% kan du spare ca. 180 000kr over de neste 30årene på å betale ned.
Investerer du de 100,000 og får 10% årlig rente, så sitter du igjen med 1 744 940kr etter 30år. Etter skatt sitter du med 1 383 053kr.
Det er så klart et poeng å komme ned til 60% belåning så man kan slippe avdrag - mye av den månedlige kostnaden er jo egentlig nedbetaling. Slipper man den så har man mye mindre forpliktelser i måneden og kan føle seg friere til å kose seg, eller eventuelt å investere🙂 så den ser vi! Men, det vil statistisk sett lønne seg å investere løpende heller enn å betale ned på lånet - også heller gjøre en engangsnedbetaling når man ser man har nok. Da vil du sannsynligvis nå 60% belåning raskere.
Hvis du ser at du kan spare såpass mye i måneden at du er nede på 60% om kort tid (innen 6år) - ja da er det kanskje behagelig å bare komme seg ned dit uten risiko. Den ser vi også! Men for mange er dette et langsiktig mål - og til det lønner investeringer seg som oftest.
Når man da så har kommet seg ned på avdragsfrihet - hva så? Hvorfor betale ned på boliglånet da? Et poeng kan jo være fordi man rett og slett bruker boliglånet som buffer. Har man et rammelån kan man trekke opp og ned som man vil og derfor slippe å ha kontanter på en sparekonto med veldig lav rente. Det gir mening!
Men, hvis du har rikelig med midler tilgjengelig på enten sparekonto eller i rammelånet ditt, så vil det sannsynligvis være lurere å heller investere de pengene som er til overs. Med rikelig mener vi det du føler du trenger til å kunne ta de valgene du ønsker - det være å bytte jobb, ta en god ferie, unne deg kos eller rett og slett gå fra et forhold man ikke ønsker å være i. Noen kaller det et f*** you fond, fordi man kan gjøre som man vil med denne sikkerheten.
Etter man har en rimelig buffer, og har 60% belåning eller lavere på huset, er det ingen rasjonell grunn til å betale ned på boliglånet heller enn å investere.
Urasjonelle grunner inkluderer at man føler en tilfredsstillelse av å betale ned på gjeld og se beløpet synke. For å mitigere denne følelsen anbefaler vi å starte med å se på nettobelåningen din 😄 Ta hva du har i gjeld og trekk fra det du har i oppsparte midler på sparekonto og investeringskonto. Da vil du få en enda større tilfredsstillelse når pengene dine vokser i aksjemarkedet!
Som alltid er det viktig å poengtere at så klart det er risiko ved å investere, i motsetning til nedbetaling av husgjeld. Men å ta risiko gir også avkastning på lang sikt - om man er diversifisert. Å ta risiko er viktig for at pengene dine skal vokse - og ikke spises opp av inflasjon. Det er kanskje ikke så farlig som du tror?
God sparing, nedbetaling og investering!
